Телефонизация и денационализация валюты

Тиснение, перфорация, магнитная полоса – все эти ухищрения были призваны обеспечить идентификацию владельца кредитной карточки и защитить банки от возможной ее подделки, потому первые карточки с микросхемой, созданные Роланом Морено в 1974 г. специально для замены карт с магнитной полосой, нашли себе применение… в качестве электронных ключей и электронных пропусков. Банковскими карточками они стали по другой причине. Компании Бюлл удалось встроить в микросхему, вставленную Морено в карточку, микропроцессор – карточка стала электронным кошельком.

Впервые я держал такой кошелек в руках, когда в Питере прежние телефоны-автоматы, глотавшие сначала двушки, затем пятаки, а потом и жетоны метро, заменили на новые, требующие до набора номера сунуть в прорезь карточку для того, чтобы списывать и списывать с нее минуты разговора.

Именно таким и было применение первых банковских карточек на основе смарт-карт: с них можно было только списать то, что на них было положено. Современная смарт-карта сочетает в себе качества и карточки-кошелька, и кредитной карточки, а по своим возможностям едва ли не соответствует персональному компьютеру начала 1980 г.г., соответственно, и возможности банковской карточки на ее основе многократно превысили возможности обыкновенного одноразового кошелька для телефона-автомата, а банки, заряжающие ее деньгами, превратились в эмитентов наличных денег.

Сейчас деньги попадают из нашей карточки-кошелька в магазин и возвращаются обратно в банк, где, подобно векселю, меняются на запись в строчке магазина, но с нашей-то строчки в банке все уже было списано раньше и выдано нам в виде записи в нашей смарт-карте. От магазина банк, как некогда банк Джона Лоу, принимает положенную им же в наш кошелек банкноту, на сей раз электронную, и перечисляет на счет магазина национальную валюту.

Пока этих карточек-кошельков не так много, как обычных кредитных карточек с магнитной полосой, все еще не так страшно, но ведь и магазин скоро будет закупать товар на деньги из своей карточки-кошелька, полученные из карточек-кошельков своих покупателей, начнется полномасштабный оборот электронных денег, оборот внебанковский, и эти деньги начнут выполнять те же функции, что сейчас выполняют наличные, причем, на карточке этих наличных может поместиться и грузовик, и железнодорожный состав.

Для перевода денег с одной карточки на другую требуется терминал, но практически у каждого из нас уже есть такой терминал – мобильный телефон с точно такой же смарт-картой внутри. Еще немного, и мы превратимся в ходячие банки, а что заставит такой банк держать свои резервы в национальной валюте и подчиняться банковскому законодательству?

Уже сейчас вы можете открыть счет в своей национальной валюте и расплачиваться с помощью кредитной карточки везде, куда вас занесет, теми деньгами, что имеют в том месте хождение, а можете и наоборот, открыть в России счет в евро, а расплачиваться в рублях. Текущий курс евро-рубль сейчас определяет банк, но карточка с телефоном и сами могут справиться с этой операцией. Вот только… а зачем вам евро? Пусть уж лучше будет червонец с золотым содержанием в 7,74234 грамма или динар в четыре с четвертью грамма того же золота.

В 1996 г. Даглас Джексон и Барри Дауни основали компанию Е-голд специально для организации системы платежей через Интернет, начало которым, как вы догадываетесь, было положено все той же кредитной карточкой. Компания, получая ваши доллары или евро, переводила их по текущему курсу в платину, золото, серебро или палладий по вашему выбору, реальные запасы металлов, как заявляло руководство компании, у нее были, металлы существовали в количестве, необходимом для гарантии расчетов в системе, ведшихся в граммах или унциях. В 2006 г. компанию обвинили в пособничестве в отмывании денег, 7 июля 2008 г. компания объявила о своем банкротстве.

Электронный динар, е-динар, был одобрен к обращению в 2000 г. в качестве противовеса е-золоту компании Е-голд. У компании, эмитирующей золотые е-динары и серебряные е-дирхемы, действительно, имеются на складах в Малайзии и Дубайи запасы золота и серебра, обеспечивающие, как она утверждает, стопроцентное покрытие сделок в системе Е-динар.

Система, как и начинающая кредитная карточка, имеет локальное применение: совершать покупки можно только в Интернете, и только там, где принимают е-динары и е-дирхемы, но у системы есть и важное отличие от кредитной карточки – возможность мгновенного перевода средств любому участнику системы: посланное е-золото и е-серебро лягут, если того пожелает адресат, национальной валютой на его счет. Кстати, это можно сделать и при помощи телефона с выходом в Интернет.

Похоже, на наших глазах происходит рождение новой финансовой инфраструктуры, изменяется в этой инфраструктуре и роль банков, и наша роль, не просматривается в этой финансовой инфраструктуре только роль государства. Скорее всего, государству это не очень понравится, но, честно говоря, мне оно тоже не очень нравится, а червонец – так даже очень.


РЫНКОСТРОЕНИЕ     24  25  26

Умножение делением и вычитанием

 

Банк Джона Лоу имел металлические резервы, на 28% обеспечивающие покрытие выпущенных им банкнот. Для современного банка эта цифра просто несусветная. Обязательный резерв в ЦБ наших банков составляет ныне около 5%. Чтобы нам не путаться в вычислениях, примем его равным 10%.

Вы утром приносите в банк сто своих червонцев и кладете их на сберегательный счет. Поскольку у банка резервы для вашего вклада в 10 раз превышают необходимый уровень, то банк может отдать и отдает вашему соседу, позарез необходимые ему на фрак девяносто из ваших ста червонцев в кредит, чтобы получить прибыль из ваших червонцев и потом поделиться ею с вами, вы же любите, когда растут ваши деньги?

Из ста червонцев уже получилось сто девяносто: сто ваших червонцев спят на депозите, они теперь уже не совсем деньги, а потому они теперь называются денежный агрегат, мультипликатор, М2 вместе с  бывшими вашими, бывшими банковскими, а ныне вашего соседа девяноста червонцами, но последние -  все еще деньги, потому они – денежный агрегат М1. Попав от портного в соседний банк на такой же сберегательный счет, они тут же увеличивают М2, а сосед портного получает в кредит восемьдесят один червонец М1, итого, у нас уже 271 червонец…

Можете сами посчитать, сколько всего червонцев может мультиплицироваться из ваших ста к вечеру. То, что проделали в Париже Джон Лоу вместе с Филиппом Орлеанским – просто детские шалости, по сравнению со вполне законной деятельностью всех современных банков, кроме тех, где водились прежде динары и дирхемы.

Если бы вы дали вашему соседу в долг девяносто червонцев, он бы отдал их за фрак, а портной дал бы своему соседу 81 червонец, агрегат М1 остался бы таким же, как в начале всех операций – сто червонцев: десять червонцев осталось у вас, девять – у портного, восемьдесят один – у его соседа. Благодаря резерву на тот случай, если вы или портной затребуете свой вклад обратно, из обращения пропали 19 червонцев, превратив наличный агрегат М1 из сотни в 81 червонец, зато банки получили эффективный инструмент для их приумножения – агрегат М2 в 271 червонец..

Так же, как нам приходится платить за совершение транзакций по карточкам, венецианским купцам приходилось платить за хранение своего золота. Платить пропорционально его количеству. Если вы желаете хранить свои е-червонцы в телефоне, вам тоже придется платить за хранение их золотого эквивалента, если же вы ими поделитесь с соседом по Интернету, платить уже будет сосед, выгодно? Различие этой взаимной услуги и обычного кредита в том, что плата за нее, действительно подпадет под определение справедливого процента, данное Львом Х, и не подпадет под его стопроцентный налог, а решение о займе будет принимать хозяин своих денег, а не их временный пользователь.

Мультипликация и кредитный процент замедляют реальный оборот и вызывают постоянную инфляцию. Эту теорию Сильвио Гезеля, торговца, раздраженного неравномерностью спроса, зависящего от ставки рефинансирования, теорию о "естественном экономическом порядке", то есть вредности кредитного процента, мультипликации и необходимости платы за пользование деньгами, сформулированную им в 1890 г., проверяли в австрийском Вергле в 1932-33 годах. Магистрат положил в банк 5 тыс. австрийских шиллингов и выпустил 5 тыс. местных вергльских шиллингов, всяк, у кого к концу месяца оставался местный шиллинг, платил магистрату 1 грош, получал марку и наклеивал ее на свой шиллинг.

Шиллинги устремились в бегство от своих хозяев: каждый шиллинг обернулся за год 463 раза, то есть обращался вдвое быстрее нормального. 5 тыс. шиллингов в обращении приобрели только учтенных товаров и услуг на 23 млн. 300 тыс. шиллингов, а магистратура получила свои 600 шиллингов. Среди растущей по всей Европе безработицы количество безработных в Вергле снизилось на четверть, а уровень сбора налогов приблизился к ста процентам: в первую очередь граждане Вергля скидывали обложенные налогом шиллинги на обязательные платежи.

Когда 300 австрийских коммун тоже захотели удвоить оборот шиллинга, против такого надругательства над национальной валютой восстал Национальный Банк Австрии, лишив магистраты прав на свои, местные деньги.

Гезель исходил из общего для любого тогдашнего либерала места: деньги – такой же товар, как и прочие, его недоумение вызывал лишь один вопрос: коль скоро они – товар, то отчего же они со временем не портятся, как положено всякому товару? А раз они не портятся сами, надо их портить искусственно, привлекая на помощь государство. Гезель ошибался: государство их уже давно искусственно портит, кредитный процент и мультипликация лишь столетия спустя присоединились к этой порче. Эта порча ощущается всеми, но до сих пор не было возможности от нее уберечься. Золото же в венецианском банке не портилось. Просто, лежа без движения, оно в качестве оплаты усилий по своей сохранности, дукат за дукатом, постепенно переходило в карманы персонала банка, одно сознание этого хозяевами золота и приводило его в движение.



РЫНКОСТРОЕНИЕ     25  26  27